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2025년 12월 14일
갱신형 vs 비갱신형 차이점
갱신형 vs 비갱신형 차이점
"갱신형이 초기 보험료가 저렴한데, 비갱신형과 어떤 차이가 있나요?" 자주 묻는 질문입니다. 간단히 정리하면, 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신 시마다 인상되어 장기적으로는 비갱신형보다 총 납입액이 많을 수 있습니다. 반면 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만 평생 고정되어 장기적으로 유리합니다. 보험개발원 통계에 따르면 30년 기준 비갱신형이 약 800만원 이상 저렴한 경우가 많습니다.
공식 기준에 따른 차이
금융감독원이 승인한 표준 약관에 따르면, 갱신형은 일정 주기(보통 3년, 5년, 10년, 15년)마다 보험료가 재산정되며, 비갱신형은 가입 시 정해진 보험료를 납입 기간 동안 변동 없이 유지합니다. 보험개발원의 보험료 산출 기준에 따라 갱신형은 나이 증가와 예상 손해율 변동을 반영하여 보험료가 인상됩니다.
갱신형 암보험의 특징
갱신형 암보험은 일정 주기마다 보험료가 재산정되는 상품입니다. 가입 초기에는 보험료가 저렴하지만, 갱신 시점마다 보험료가 인상됩니다.
갱신형의 장점
- 초기 보험료 부담 최소화: 가입 초기에는 비갱신형보다 40~50% 저렴한 보험료로 시작할 수 있습니다.
- 유연한 재정 계획: 젊었을 때 저렴한 보험료로 시작하여 소득이 증가하는 시기에 맞춰 부담을 조절할 수 있습니다.
- 단기 보장 적합: 특정 기간만 집중 보장이 필요한 경우 유리합니다.
갱신형의 단점
- 보험료 인상 부담: 갱신마다 보험료가 올라 노년기에는 부담이 매우 커질 수 있습니다.
- 장기 총 납입액 증가: 장기 유지 시 비갱신형보다 총 납입액이 훨씬 많아질 수 있습니다.
- 예측 불가능성: 향후 보험료 인상폭을 정확히 예측하기 어려워 재정 계획이 어렵습니다.
- 고령기 부담: 은퇴 후 고정 소득 상태에서 높은 보험료가 부담이 됩니다.
비갱신형 암보험의 특징
비갱신형 암보험은 가입 시 정해진 보험료를 납입 기간 동안 변동 없이 유지하는 상품입니다. 초기 보험료는 갱신형보다 비싸지만, 평생 동일한 보험료로 보장받을 수 있습니다.
비갱신형의 장점
- 보험료 인상 없음: 가입 시 확정된 보험료가 평생 유지되어 안정적입니다.
- 장기 총 납입액 절감: 장기적으로 보면 갱신형보다 총 납입 보험료가 저렴합니다.
- 재정 계획 용이: 고정된 보험료로 장기 재정 계획을 세우기 쉽습니다.
- 노후 부담 없음: 은퇴 후에도 동일한 보험료로 부담이 적습니다.
비갱신형의 단점
- 초기 보험료 부담: 가입 초기 보험료가 갱신형보다 40~50% 비쌉니다.
- 젊은 층 부담: 소득이 낮은 20~30대에는 보험료 부담이 클 수 있습니다.
- 유연성 부족: 한번 가입하면 보험료 조정이 어렵습니다.
실제 상담 사례
사례 1: 35세 직장인 E씨는 10년 전 갱신형으로 가입했습니다. 초기 보험료는 월 2.5만원이었지만, 10년 후 갱신 시 월 5만원으로 인상되었고, 20년 후에는 월 9만원까지 올랐습니다. 총 납입액은 비갱신형보다 약 800만원 이상 많아졌습니다.
사례 2: 32세 직장인 F씨는 비갱신형으로 가입하여 월 4.5만원을 납입하고 있습니다. 초기 부담은 있었지만, 20년 후에도 동일한 보험료로 유지되어 장기적으로 유리했습니다.
갱신형 vs 비갱신형 상세 비교
| 구분 | 갱신형 | 비갱신형 |
|---|---|---|
| 보험료 변동 | 3~15년 주기 재산정 (인상) | 납입 기간 내 고정 |
| 초기 보험료 (30세 기준) | 월 2만~3만원대 | 월 4만~5만원대 |
| 50세 시점 보험료 | 월 5만~8만원대 | 월 4만~5만원대 (동일) |
| 70세 시점 보험료 | 월 10만~20만원대 | 월 4만~5만원대 (동일) |
| 30년 총 납입액 (예시) | 약 2,500~3,500만원 | 약 1,500~2,000만원 |
연령대별 선택 가이드
20대 초중반: 소득이 낮고 결혼, 주택 마련 등 목돈이 필요한 시기이므로 갱신형으로 시작하여 초기 부담을 줄일 수 있습니다. 다만, 30대 중반에는 비갱신형으로 전환을 고려해야 합니다.
20대 후반~30대: 이 시기에 비갱신형으로 가입하면 보험료도 비교적 저렴하고, 평생 안정적인 보장을 받을 수 있습니다. 장기적으로 가장 경제적인 선택입니다.
40대: 이 나이에 갱신형으로 가입하면 50대, 60대에 보험료 부담이 매우 커질 수 있습니다. 초기 보험료가 부담스럽더라도 비갱신형이 유리합니다.
50대 이상: 갱신형은 갱신 시마다 보험료가 급격히 인상되므로 유지가 어려울 수 있습니다. 가입 가능한 나이 내에 비갱신형 가입을 검토해볼 수 있습니다.
보험료 시뮬레이션
| 나이 | 갱신형 월 보험료 | 비갱신형 월 보험료 | 갱신형 누적 납입액 | 비갱신형 누적 납입액 |
|---|---|---|---|---|
| 30~34세 | 25,000원 | 45,000원 | 150만원 | 270만원 |
| 35~39세 | 35,000원 | 45,000원 | 360만원 | 540만원 |
| 40~44세 | 50,000원 | 45,000원 | 660만원 | 810만원 |
| 45~49세 | 70,000원 | 45,000원 | 1,080만원 | 1,080만원 |
| 50~54세 | 95,000원 | 45,000원 | 1,650만원 | 1,350만원 |
| 55~59세 | 130,000원 | 45,000원 | 2,430만원 | 1,620만원 |
| 60세 시점 총액 | - | - | 약 2,430만원 | 약 1,620만원 |
위 시뮬레이션에서 보듯, 45세 이후부터는 비갱신형의 누적 납입액이 갱신형보다 저렴해집니다. 60세 시점에서는 약 800만원 이상 차이가 발생합니다.
주의해야 할 점
- 갱신 주기 확인 필수: 갱신형 선택 시 갱신 주기(3년, 5년, 10년, 15년)를 확인해야 합니다. 주기가 길수록 보험료 인상 빈도가 낮아집니다.
- 장기 총 납입액 계산: 초기 보험료만 비교하지 말고, 30년 이상의 총 납입액을 계산하여 비교해야 합니다.
- 전환 옵션 확인: 갱신형에서 비갱신형으로 전환 가능한 상품인지 확인해야 합니다. 전환이 불가능하면 재가입해야 하는데, 이 경우 건강 상태로 인해 제한될 수 있습니다.
- 은퇴 후 부담 고려: 갱신형은 노년기에 보험료가 크게 인상될 수 있으므로, 은퇴 후 고정 소득을 고려해야 합니다.
- 보험료 인상폭 확인: 갱신형의 경우 과거 보험료 인상 이력을 확인하여 향후 인상폭을 예측할 수 있습니다.
핵심 요약
- 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신 시마다 인상되어 장기적으로는 비갱신형보다 총 납입액이 많을 수 있습니다.
- 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만 평생 고정되어 장기적으로 유리하며, 30년 기준 약 800만원 이상 저렴한 경우가 많습니다.
- 30대 이상이라면 비갱신형을 우선 고려하는 것이 좋으며, 20대 초중반은 갱신형으로 시작하여 30대 중반에 전환을 고려할 수 있습니다.
- 초기 보험료만 비교하지 말고, 장기 총 납입액과 은퇴 후 부담을 고려하여 선택해야 합니다.
- 갱신 주기와 전환 옵션을 확인하는 것이 중요합니다.
갱신형과 비갱신형은 각각 장단점이 있으므로, 개인의 연령, 경제적 상황, 보장 필요 기간 등을 종합적으로 고려하여 선택하는 것이 중요합니다. 특히 장기적 관점에서 총 납입액과 노후 부담을 계산하여 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.